연금저축, IRP 차이, 특징, 정리 및 주의사항 알아보기

연금하면 은행이나 보험사에서 추천해 주는 연금보험과 연금보험 펀드만 알았습니다. 최근 주식에 관심을 가지게 되면서 증권계좌로 연금저축과 IRP를 개설할 수 있다는 것을 알게 되었습니다. 그래서 연금저축, IRP의 차이 특징에 대해서 알아보기로 했습니다.

연금저축, IRP란?

 

1. 연금 저축이란

 
연금하면 노후 대책마련하고 연말정산 세제혜택을 보기 위해서 가입을 많이 합니다. 연금계좌는 연금저축과 IRP로 나뉠 수 있는데요. 그중 연금저축에 대해 먼저 알아보겠습니다.
 
- 연금저축은 직장인이 아니어도 누구나 가입가능합니다.
 
-  ETF, 펀드, 리츠 등 투자상품이 다양합니다. 단, 개별주식은 투자 불가능합니다.
 
- 세액공제 한도는 연 최대 600만 원입니다.
 
- 중도인출은 가능하지만 만 55세 이전에 중도해지 시 세금 부과됩니다.
 
- 안전자산 투자 제한 조건이 없습니다.
 
- 적립기간 동안 이자 소득은 과세가 이연 되고 만 55세 연금수령개시 이후 낮은 연금소득세율 5.5~3.3% 적용됩니다.
 

2. IRP (개인형 퇴직연금) 이란

 
IRP는 개인형 퇴직연금으로 소득이 있거나 퇴직급여받은 사람만 가입이 가능합니다. 
 
- 가입대상자는 소득이 있는 근로소득자, 자영업자 등입니다.
 
- 안전자산에 반드시 30%는 투자해야 합니다.
 
- 투자가능상품은 예금, ETF, 펀드 등 연금저축보다 제한적입니다. 
 
- 세액공제한도는 최대 900만 원까지입니다.
 
- 중도 인출 불가능하며 중도 인출할 경우 소득세 16.5% 적용되며 연말정산에서 받았던 세액공제비용도 더 높은 세율로 반환해야 합니다.
 
 

3. 연금 저축, IRP 정리 및 주의사항

 

연금저축과 IRP는 납입기간이 5년이 넘고 55세 이후까지 유지해야 세제혜택이 있습니다.
 
유튜브 보다가 알아낸 정보가 있습니다.
 
연금저축은 수령기간이 10년 이상이 되어야 세금혜택을 받을 수 있습니다.
55세 이후 연금으로 10년 동안 수령해야지 일시불로 수령하면 세금폭탄 맞는다고 합니다.
 
10년 동안 연금으로 받아야 유리하며 만 55세 이후 10년이 안 돼서 해지하면 16.5% 과세된다고 하니 나중에 연금 받을 때 주의해야겠습니다.
 
또한 현재 연금 수령액은 연 1200만 원 한도까지라고 합니다. 연간수령액 1200만 원 한도가 적용되는 연금은 퇴직금 본인 추가 납입액, 연금 저축이라고 합니다.
국민연금, 공무원연금, 사학연금, 군인연금, 퇴직금, 연금보험 등은 포함이 안 된다고 하니 참고해 주세요.
 

4. 연금저축, IRP에 유리한 사람은?

 

연금저축과, IRP는 55세 이후까지 묶여도 되는 돈으로 운영해야 합니다.
 
IRP는 중도인출이 불가능하고 해지 시 계좌를 완전히 해지해야 합니다. IRP는 은퇴까지 여유롭고 길게 세제혜택을 보고자 하는 사람에게 유리해 보입니다.
 
연금저축은 중도인출 가능성이 높고 다양한 상품에 투자하고 싶으신 분에게 적합해 보입니다. 하지만 연금저축도 계좌는 유지되더라도 중도인출을 하면 혜택 받았던 세액공제보다 더 많이 토해내야 해요.
 

5. 연금저축, IRP 중 어떤 상품을 운용할까?

 
은행직원의 추천으로 가입한 연금저축펀드가 어떤 상품인지도 모르고 다달이 5~10만 원씩 납입했습니다. 14년 동안 이자가 20% 연환산 2.6%라고 하는데요. 작은 돈이라도 미국 ETF에 넣었다면 이자가 엄청났겠죠?
 
증권계좌가 있어도 신경을 안 썼는데 이렇게 공부해 보며 연금저축펀드를 증권계좌에서 관리해 봐야겠다고 생각했습니다. 전 IRP 보다는 연금저축을 이용할 계획입니다.
 
연금저축 이용 후기는 나중에 포스팅 연재하겠습니다.
 
미래의 은퇴자금을 마련하기 위해 연금저축, IRP 차이점 확인해 보시고  각자 상황에 맞게 연금저축, IRP 활용해 보시기 바랍니다.
 
나의 자산은 소중하니 모두 신중히 투자해 보아요.